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房貸可說是購屋中最重要的一環，要是無法如願向銀行申請貸款，拿不出錢，除了買房夢碎外，訂金還可能會被沒收。有民眾購屋時，就有建商告知該房子可以貸8成，但該民眾擔心到時候貸不過，屆時貸款低於8成，錢又不夠多，交易恐怕無法履行外，還得賠償訂金。 民眾除了積極向銀行爭取更多貸款成數外，契約也要加註，要是貸不到約定的成數，該如何解決
最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
【大紀元2017年10月01日訊】（大紀元記者朱麗婭悉尼編譯報導）在固定和浮動貸款利率之間進行選擇就像在利率變動的方向上下賭注。澳洲儲備銀行最近一次下調利率遠在13個月前，如今人們對下一次利率調整的走向在做出各種各樣的猜想，預計利率將上調者大有人在。
據澳洲Domain房地產網消息，許多購房者正在考慮現在是否是鎖定房貸利率的合適時機。相當數量的購房者已經選擇了固定利率貸款，以確保幾年的低利率，避免可能的升息。在新州這一數量正在上升。
根據澳洲統計局最新的房產貸款數據，新州6月份批准的房貸中有18％為固定利率，平均借款金額為463,200澳元。這是6月份固定利率貸款比例在紀錄中的第六高水平，也是近四年來固定貸款利率的最高比例。
此前的峰值在2013年4月份出現，當時22.9％的借款人選擇固定利率，平均貸款金額為354,600澳元。2007年11月份的住房貸款固定利率比例達到歷史最高水平，為新州全部住房貸款的25.4％，平均貸款金額為280,400澳元。
固定利率為借款人提供貸款的確定性，並確保可以維持家庭預算不變。如果澳洲儲備銀行決定提高利率，固定貸款還款將保持不變，而浮動利率的借款人則需要支付較高的還款額。反之，如果儲備銀行調低利率，固定利率貸款還款額則會高於浮動利率貸款的還款額。
在經歷了差不多7年的利率下調之後，人們很容易變得自滿。許多房主被靈活性所吸引，繼續選擇浮動利率貸款。如果生活出現財務狀況的改變，浮動利率貸款接受一次付清貸款的方式，並且能夠進行再融資而不牽扯到額外費用。
貸款利率在歷史低點如此長期的持續是前所未有的。實際上，我們一生中不太可能再次遇到這樣的低利率水平。正是這種貸款條件使經濟過度擴張，導致大額貸款持有人逐漸增加。
我們會進行有根據的猜測，分析利率是否會上升，何時會上升。最終，衹有儲備銀行才能做出決定。各商業銀行已經開始高估房貸利率，並且創造了一個緩衝區，以適應監管機構關於資本與費用的更高要求。
隨著越來越多的新州貸款選擇固定利率，這表明了人們對未來利率上調的擔憂。對於那些仍未決定的人，考慮將貸款拆分為固定利率與浮動利率兩部份或許是最佳選擇。
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最近掀起的高中課本有關文言文和白話文比例的爭論，只是語言政策爭議的表象，未來，台灣決定要走向獨立正常國家，或者成為中國一部分，仍必須面對語言使用課題。雖然說，在全球化之下，共用語言是必然趨勢，但是，除非中國放棄對台灣領土吞併野心，否則以華文普通話，作為官定語言，還是充滿危機。往往，許多侵略者為了方便統治，會利用語言進行對弱勢地方語言打壓，這類故事隨處可見。新疆維族語言和藏語正被老共殲滅，就是一個例子，老共對新疆和西藏殖民漢化教育的同時，目標就是消滅維族文化和藏文化。更何況，目前台灣和中國，華文書寫差距正逐漸縮小，台灣目前奉行的語言政策，就是方便被中國統一的政策，難道台灣人只有被統這一條路嗎？或者台灣人需要思考另一條獨立正常國家道路？現在時刻已經到了，因為所有歷史已經證明，語言是國家立國之本，文化傳承工具，沒有自己的語言，勇敢面對強勢侵略者，這個國家只有滅亡一途。
舉中國近鄰韓日來講，韓國自古和中國關係複雜，1443年，朝鮮世宗大王發明諺文，企圖取代韓語漢標，卻不順利。1910年，韓國被日本殖民後，成為日語教育區，韓國真正的去漢化運動，是二戰終戰後才開始，1980年全面去漢化達到90%，但是，因為中國崛起，學習中文者最近越來越多。日本也是被漢文化影響重災區，日本在明治時期，進行脫亞入歐運動，開始去漢化，降低片假名使用漢字習慣。至於台灣，情況更慘，台灣在荷治時代，荷蘭人曾經為平埔族建立書寫的新港語，可惜被日漸增多的漢族移民淹沒，這是強勢文化打倒弱勢的典型。後來，最早到台灣的長老教會傳道者，開始為不會說華文的台灣人編寫羅馬拼音的台語聖經，在日治時代和國民政府時代，皆受到殖民政府壓制，無法形成氣候，台灣終於成為華語區一份子。
從日治時期開始談台灣的語言政策
1895年，日本人開始統治台灣，第一個工作就是成立學務部，推廣日語教育，設立台灣人公學校，取締當時高等家庭的漢學文言文私塾，許多不想放棄漢語的家庭，仍然偷偷補習漢文。1925年，日本政府下令取消報紙內的漢語專欄，禁止說台語，1930年，取締教會羅馬拼音台語聖經，在全面日語化之下，根據統計，到1944年，終戰前一年，台灣人會說讀日語者高達70%以上。但是，民間來往，還是以台語居多。
1930年，日本進入比較寬鬆的大正時代，台灣成立推動台人自治的台灣文化協會，開始思考台灣如果成為自治國家，應該使用台語或華語推廣國民教育，雙方有過多次激辯，最終贊成華語者多數，顯然，就算在日本化之下，台灣多數菁英仍然自認自己是中國人居多。
1945年，國民政府來台，承繼日本殖民政策，開始去日本化，推動中國化，成立國語推廣委員會。1956年，下令禁止台語，推動罰款方式禁止台語，1957年，取締教會台語聖經，1976年降低廣播台語，以台語不超過10%為限，後來布袋戲也改說國語，北部人口以軍公教居多，所以奉命程度較高，這也是台灣語言分裂的開始，南部人使用台語確實比北部多。
語言對國家認同影響很大，以印度為例，1947年印度獨立，國家立即陷入印度和巴基斯坦的分裂內戰，兩國宗教信仰和語言差距很大，1968年，尼赫魯女兒甘地夫人繼承總理，國家就因為語言政策，發生衝突，當時印度人在英國殖民下，有50%會說英文，但是，普遍使用的方言是北印度語，還有北方穆斯林王朝留下的烏爾都語，以及南印度的泰米爾語，印度地方大，人又多，方言很複雜，推動官方語言很傷腦筋，後來為了不偏向地區為原則，選擇英文為官方語言，當然，在很多民族多元的國家，不一定只有一種官方語言，瑞士就有四種官方語言，孩子學習上也不會覺得辛苦。
以愛沙尼亞為借鏡
台灣情況比較像愛沙尼亞。1991年，波羅的海三小國以200萬人營造手牽手的人鍊，一起唱著自由之歌，走向獨立建國。那一年，我正在波海三小國採訪旅行，在愛沙尼亞的塔林廣場上，親眼目睹這一幕，當場讓我熱淚盈眶，快樂唱歌獨立建國，只是表面，實際的獨立運作，仍然暗潮洶湧，被蘇聯軍隊坦克層層包圍的國會，勇敢投下獨立選票，還好蘇聯軍隊奉命不動武，讓三小國順利脫俄獨立。波羅的海三小國，在二戰時支持德國，戰後被蘇聯併吞，遭受懲罰性的暴政，數萬人被槍決，30萬人送到西伯利亞勞改，這段屈辱歷史，深深烙印在人民心理，為了統治三小國，蘇聯進行俄羅斯化，加速俄羅斯人移民到三小國，因此獨立之後，新政府最要緊處理的就是歸化問題。
以愛沙尼亞為例，面積4萬5千平方公里，人口150萬，愛沙尼亞人佔了70%，俄羅斯人占了25%，其他3%是烏克蘭人，2%其他國人。1991年，愛沙尼亞辦理歸化，只有1萬多名俄羅斯人選擇回歸祖國，還有30幾萬人選擇留下，問題是，這些留下的俄羅斯人，卻缺乏熱愛愛沙尼亞的心靈，仍然口口聲聲宣稱自己是俄羅斯人，在家裡說俄語，教育孩子拒絕愛沙尼亞語，愛沙尼亞政府認為長此下去，國家仍然無法團結，一個不團結的國家，獨立有何用？
2007年，愛沙尼亞國會通過愛國法案，或稱歸化法案，明文規定愛沙尼亞語為國語，俄語是他國語言，可以學或不學，並且積極進行去俄羅斯化，街頭上共產標誌或納粹標記，一律被剷除，涉及俄羅斯的政治意涵人物銅像，全部推倒，強制俄羅斯人以5年期限，學習愛沙尼亞語，如果拒絕學習者，政府不發給身分證和護照，這些人只能擁有居留證，或選擇回到俄羅斯。
反觀台灣，許多宣稱愛台灣的政客，連台語都不想學，電視播報世大運比賽訊息，連自己是台灣隊，也吝惜說出口。我確信，當所有人每天喊叫台灣加油，這個台灣國家，才有可能建立起來，但是，喊叫「中華台北」，我敢保證不管喊到如何地老天荒，這個世界上，不可能出現「中華台北國」，這是很簡單的道理。想到這樣的台灣，實在讓人惋惜，還有一些人，根本不管廢省多久，一出口就是台灣省，聽了真的會昏倒，我只能說被國共兩黨洗腦太厲害，惡習難改，愛沙尼亞人經歷過被極權統治的痛苦，更理解；只有人民熱愛的國家，這國家才能永續下去，台灣如果要脫離中國宰制，至少要學新加坡或印度，以英文為國語，徹底走向國際化，並強化台語教育，而不是以中文為國語，除非中國放棄對台灣併吞的敵意。
只要所有人民都愛國，這個國家就不可能滅亡
1991年獨立之初，愛沙尼亞人深刻理解小國生存之道，必須和俄羅斯維持友好，這一點和台灣很相似，愛沙尼亞人也期待，能夠好好扮演大國的好鄰居，兩國能夠自由往來，互通有無，和平相處，雙方皆大歡喜。但是，問題在於俄羅斯，蘇聯崩解後，俄羅斯至今只是半民主，或稱進化式獨裁國家，社會充滿大俄羅斯民族主義，這一點才令人擔心。為了防範俄羅斯又一次侵略，愛沙尼亞內部去俄羅斯化政策，也不得不加快進行，推行這個政策動機，不是因為敵視俄羅斯，而是加強愛沙尼亞人的國家意識，2010年，俄羅斯以武力侵吞克里米亞半島，並且進軍烏克蘭東部，在愛沙尼亞邊界陳兵，更加引起愛沙尼亞警戒，因此，愛沙尼亞政府也加速成立電子政府的腳步。
1991年，愛沙尼亞獨立初期，全國只有一半家庭擁有電話，經過20幾年後，愛沙尼亞已經是科技國家，資訊部長柯特卡說，我們要建立一個不會因為失去領土，國家就滅亡的政府，這個方法就是全面電腦化。
人口少，容易治理，是愛沙尼亞弱勢也是優點，更方便全面政府電腦化；1. 政府施政及國會討論全面透明上網，2. 實施電子投票，不在籍也可以投票，3. 實施電子繳稅，4. 實施電子健康管理，5. 實施電子教育，6. 實施電子警察制度，7. 實施電子戶口管理。
科特卡說，愛沙尼亞一個國家，就是一部電腦伺服器，而且把全民資料拷貝三份，放在三個不同國家保管，就算有一天，愛沙尼亞遭受侵略，失去土地，流亡在外的政府只要掌握這三台伺服器，就可以聯絡人民，這個國家仍然可以運作。有一天，敵人離開了，我們回來了，馬上可以建立自己的政府和國家，他說，只要所有人民都愛國，這個國家就不可能滅亡，聽到這句話，台灣人民真的感到汗顏啊。
愛沙尼亞目前還有土地，人民和政府，而且是主權獨立國家，更是歐盟成員國，地理上和台灣同樣與強鄰只有一水之隔，卻已經把有一天可能被俄羅斯侵略，而失去土地的狀況，設想好了，而且想出來如何抵抗外敵，使國家永續的方法。愛沙尼亞人，不會因為鄰國俄羅斯軍力強盛，地大物博，就想當俄羅斯人，反而選擇與北歐民主國家親近。而台灣呢，討厭中國極權政府，自我認同是台灣人，已經超過70 %，卻只是害怕中國壓力，就失去建立國家的勇氣，世大運上，就因為中國的眼睛看著你，自己的政府還出暗拳，打壓自己人，向中國邀功，就連一隻小小面的台灣國旗，也不敢舉出來，連為台灣加油也不敢說，甚至忘了嘴裡的「中華加油」，其實就是中國加油，這樣的台灣，空有土地，人民和政府，要以哪一隻手，建立自己的國家呢？相較與愛沙尼亞的勇敢與真誠，更凸顯台灣的懦弱和卑微，台灣人民真是可憐，可嘆，可悲啊。
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（中央社記者林行健蘇比克灣15日專電）菲律賓蘇比克灣台商會今天舉行第8屆會長暨理監事就職典禮，旅菲20年的劉銘鈞擔任新會長，他承諾將支持新南向政策，協助促進台菲關係及提升台灣人的形象。
就職典禮在蘇比克灣工業園區行政管理中心舉行，駐菲代表林松煥及館員、台商友會、傳統僑社代表及菲國政要近百人出席，場面熱烈。
劉銘鈞1997年在首次南向政策下來到蘇比克灣，在電子及電腦公司服務，2010年因公司移往中國大陸，決定脫離職員生活發展租車事業，如今公司已頗具規模。
他致詞表示，將秉持多一點使命感、少點私心的心態，招收更多會員壯大商會力量，同時促進會員團結，把國家力量延伸到海外，發揚台灣人不畏艱辛的精神。
劉銘鈞說，作為第一次南向政策時來菲的台商，如今適逢政府推出新南向政策，商會將全力予以支持，促進蘇比克灣台商與當地政府的關係，透過慈善活動回饋當地社會，提升台灣人的形象。
林松煥對蘇比克灣台商經營成功表示敬佩，祝福會務蒸蒸日上。
蘇比克灣所在地奧隆加坡市（Olongapo）市長鮑利諾（Rolen Paulino）感謝台商為當地民眾提供就業機會；蘇比克灣都會署副署長卡比格汀（Ruel Kabigting）對台商的愛國心與團結印象深刻，承諾將在投資事務上給予協助。
蘇比克灣曾是美國海軍基地，距馬尼拉以北約136公里，現為菲國面積最大的經濟特區，有1500多家廠商進駐，累計投資百億美元，其中包括台灣廠商近30家。1061015
第39屆威廉瓊斯盃國際籃球邀請賽23日在台北和平籃球館舉行，晚間壓軸戰由中華藍對上韓國，中華藍球員曾文鼎（白衣）拿下13分，終場中華藍以87比85擊敗韓國。中央社記者吳家昇攝 106年7月23日
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民間借貸能相信嗎？
在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？ 民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！
民間借貸有什麼好處？
民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看：簡單地說，民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款，沒有銀行內部核准的限制，只要雙方認可，符合法律相關規定，就可以承做，但為確保放款人利益，必須有抵押、公證和擔保；簡便性：流程簡便，手續辦理簡單，需要提交的資料精簡， 不像銀行一樣需要提供許多證明；快速性：這是民間借貸最大的魅力所在！因為手續簡便，借款人通常可以很快就拿到所需款項。
民間借貸的運作流程？
民間借貸運作流程如下：對借貸人進行審核，符合借貸條件，雙方就簽訂借貸契約，在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點，最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利，因此很受中小企業的歡迎，但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高，在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明，也是一個保證，要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書，而且每個細節都要詳細問清楚，絕對不能馬虎！
民間借貸利息的規定？
民間借貸的利息規定法源依據如下：
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。 前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。
刑法 名稱：中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號： 27年上第 520 號
要旨： 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，取得與原本顯不相當之重利。在第一條件，係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗，而利用機會故為貸與，在第二條件，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪，固須對於特定人為之，始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急，及因輕率或無經驗而從事舉債之情形，預定苛刻條件，一俟他人告貸，藉以博取重利為常業者，雖非對於特定人乘機利用，不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意，則其犯有前項法條所載情事，即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據，但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立，利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算，因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解，以免後續發生問題，到時候再來處理可就得不償失了！
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